Consubanco es un banco comercial que se especializa en dar préstamos al consumidor a corto plazo y tarjetas de crédito a empleados y pensionados del sector público en México. Estos préstamos son liquidados principalmente a través de deducciones de los cheques o pagos de pensión, un tipo de crédito que con frecuencia es llamado “Préstamo del Día de Pago”.[1]
Los préstamos del día de raya parecieran una gran oportunidad: los trabajadores de bajos ingresos pueden tener acceso a crédito y los pagos son descontados directamente de su salario sin que tengan que preocuparse de caer en morosidad porque se les ha olvidado pagar.
Además, los préstamos son negociados entre el patrón (o el sindicato mexicano) y el banco, de manera que todo lo que el acreditado tiene que hacer es firmar y los detalles ya quedaron resueltos.
El truco es que estos préstamos son ofrecidos a tasas de interés muy altas; de hecho, de acuerdo a CONDUSEF,[2] la dependencia que regula los préstamos al consumidor en México, Consubanco cobra un enorme 71.44% de interés cada tres meses sobre los préstamos personales que emite, junto con un cobro por servicio del 1%.[3]
Es posible navegar el sitio web de CONDUSEF directamente para ver los diferentes tipos de préstamos que se ofrecen. Cuando nosotros verificamos el dato, confirmamos que Consubanco actualmente ofrece sus préstamos personales a un 71.44%.[4] Para poner esto en términos reales, si tú tomas prestado $5000 pesos a través de estos programas y acuerdas pagar el préstamo en cinco años, puedes acabar pagando un total de $18,434 pesos ¡en el lapso de los cinco años del préstamo![5]
Sin embargo, 71% es la buena noticia para los consumidores. Consupago, una subsidiaria de Consubanco, ahora está cobrando una tasa de interés de 105%.[6] Eso significa que tu préstamo de $5000 pesos te costará $26,422 pesos para cuando lo hayas terminado de pagar en cinco años.[7] Incluso si decides pagarlo en un año, de todas maneras estarás pagando $8274 pesos.[8] En comparación, otros bancos, como Banorte, ofrecen préstamos similares a un interés del 45%,[9] el cual no es barato de ninguna manera pero aún así es mucho menos que el interés de Consubanco.
Estas tasas de interés parecen dispararse hacia arriba. En su Reporte Anual 2015 presentado ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), similar a la Comisión de Seguridad y Bolsa de Valores de Estados Unidos, en abril del 2016, Consubanco reveló que su tasa de interés promedio el año pasado fue del 48.78%, con un costo anual del 62.2%– significativamente más alto que el de INFONACOT y otros prestamistas.[10]
Mientras Consubanco y la familia Chedraui podrían creer que están beneficiando a los trabajadores mexicanos de bajos ingresos, la realidad de estos préstamos podrían presentar tantos retos como beneficios.
Documentos regulatorios de Consubanco: Reporte Anual 2015 Reporte del Segundo Trimestre 2016
[1] https://www.consubanco.com/Consubanco/Index
[2] CONDUSEF, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
[3] https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/118683/CREDITO_AL_CONSUMO_n_mina_personal_auto_2016.pdf
[4] http://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ft_general_final.php?idnc=11421&t=9&b=1
[5] http://www.calculator.net/amortization-calculator.html?cloanamount=5000&cloanterm=5&cinterestrate=71&printit=0&x=76&y=24
[6] http://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ft_general_final.php?idnc=7488&t=9&b=1
[7] http://www.calculator.net/amortization-calculator.html?cloanamount=5000&cloanterm=5&cinterestrate=105&printit=0&x=37&y=8
[8] http://www.calculator.net/amortization-calculator.html?cloanamount=5000&cloanterm=1&cinterestrate=105&printit=0&x=53&y=10
[9] http://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ft_general_final.php?idnc=475&t=9&b=1
[10] Reporte anual 2015, página 15